Valeur nette sur propriété 101 : débloquer la valeur potentielle grâce au refinancement ou à la MCVD

L’accession à la propriété peut être l’un des moyens les plus efficaces de se constituer un patrimoine au Canada. Au fil du temps, à mesure que vous remboursez votre hypothèque et que la valeur de votre propriété s’apprécie, vous accumulez de la valeur nette – un actif financier précieux qui peut être utilisé stratégiquement pour atteindre d’autres objectifs financiers. Nous examinons ici deux façons courantes d’accéder à la valeur nette de votre maison : le refinancement et la marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD).  

1. Comprendre la valeur nette d’une propriété 

La valeur nette représente la part de votre propriété dont vous êtes véritablement propriétaire. Vous obtenez votre valeur nette en soustrayant le solde de votre prêt hypothécaire de la valeur marchande actuelle de votre propriété. Par exemple, si votre maison vaut 600 000 $ et qu’il vous reste 300 000 $ à rembourser sur votre prêt hypothécaire, la valeur nette de votre maison est de 300 000 $. 

2. Pourquoi accéder à la valeur nette de sa propriété? 

Les Canadiens choisissent d’accéder à la valeur nette de leur propriété pour diverses raisons, notamment pour financer des rénovations, consolider des dettes, payer des études ou pour investir. L’utilisation de la valeur nette de votre propriété peut s’avérer une décision financière judicieuse, car les taux des prêts hypothécaire sont généralement inférieurs à ceux des autres formes de crédit. 

3. Option 1 : Refinancement de votre hypothèque 

Le refinancement vous permet de renégocier votre prêt hypothécaire afin d’obtenir jusqu’à 80 % de la valeur estimée de votre propriété. Voici ce qu’il faut retenir : 

• Limite d’emprunt plus élevée: Contrairement à une MCVD, le refinancement peut vous permettre d’emprunter une somme plus importante. 
• Taux fixes ou variables: Le refinancement vous permet de choisir entre un taux fixe et un taux variable, ce qui peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui de votre prêt hypothécaire actuel. 
• Coûts à prendre en compte: Si vous mettez fin prématurément à votre prêt hypothécaire actuel, vous devrez probablement payer une pénalité pour remboursement anticipé ; vous devez donc évaluez ce coût par rapport aux avantages du refinancement. 

4. Option 2 : Marge de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) 

La MCVD est une option souple qui vous permet d’emprunter sur la valeur nette de votre propriété au besoin, un peu comme une marge de crédit. Voici comment elle fonctionne : 

• Prélèvement au fur et à mesure: Une MCVD vous permet d’emprunter et de rembourser des fonds au besoin, avec une limite de crédit basée sur la valeur nette disponible. 
• Paiement d’intérêts seulement: Les MCVD exigent généralement des paiements d’intérêts seulement sur le montant prélevé, ce qui en fait une option abordable si vous n’avez besoin que d’un accès périodique à des fonds. 
• Taux variables: La plupart des MCVD ont des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que votre taux peut changer au fil du temps. 

5. Comparaison entre le refinancement et la MCVD 

Le choix entre le refinancement et la MCVD dépend de vos objectifs financiers et de vos besoins de trésorerie : 

• Pour les dépenses importantes ponctuelles: Le refinancement peut être plus approprié, car il fournit une somme forfaitaire et vous permet de bloquer un taux. 
• Pour un accès continu: Si vous avez besoin d’un accès flexible et continu à des fonds, une MCVD peut être plus appropriée, car elle vous permet d’emprunter seulement ce dont vous avez besoin. 

6. Travailler avec un courtier hypothécaire pour accéder à vos capitaux propres 

Il peut être complexe de s’y retrouver dans les différentes options d’accès à la valeur nette de votre propriété. Un courtier hypothécaire peut vous aider à évaluer les options de refinancement et de la MCVD, à négocier les conditions et à déterminer le meilleur choix en fonction de votre situation financière. 

Que ce soit par le biais d’un refinancement ou d’une MCVD, l’accès à la valeur nette de votre propriété peut être un outil puissant pour gérer vos finances et atteindre vos objectifs à long terme. En comprenant les options qui s’offrent à vous et en consultant un courtier hypothécaire compétent, vous pourrez faire des choix éclairés qui vous aideront à libérer le plein potentiel de la valeur de votre propriété.