Comment Votre Courtier Hypothécaire Peut-il Vous Aider À Faire L’achat De Votre Première Propriété?

Cet article est originellement publié dans le Montréal Gazette.

Pour la majorité des Canadiennes et Canadiens, l’achat d’une première propriété est l’opération financière la plus importante de toute une vie, et l’étape de l’obtention du prêt hypothécaire est probablement la plus cruciale du processus. L’univers du financement immobilier peut sembler intimidant pour les acheteurs peu expérimentés, puisqu’il existe beaucoup d’options et rarement de chemin tracé d’avance. Bon nombre d’acheteurs sont également surpris d’apprendre que le prix d’achat est loin d’être le seul facteur à prendre en considération. Cependant, en sollicitant les bons conseils, vous arriverez à y voir clair et à choisir le produit qui convient le mieux à votre situation personnelle.

Lorsque vient le temps de contracter un prêt hypothécaire, la première étape à suivre devrait être d’obtenir des conseils, préférablement auprès d’un courtier ou d’une courtière hypothécaire d’expérience.

« L’un des meilleurs moyens d’aider un client à faire l’achat d’une première propriété, c’est d’en apprendre le plus possible à son sujet dès le départ », explique Christina Montesano, courtière hypothécaire pour le compte du Groupe hypothécaire Orbis. « C’est après avoir pris le temps d’écouter ses besoins que je peux commencer à opérer ma magie. Nous brossons un portrait des chiffres, élaborons un budget et déterminons le montant approprié pour nous assurer que les versements mensuels seront réalistes, même si la demande de prêt est déjà préapprouvée sur papier. »

Bien que l’étape de la préapprobation soit essentielle (surtout sur le marché actuel), bon nombre d’acheteurs oublient de tenir compte de certains facteurs dans leurs calculs.

« Je conseille toujours à mes clients d’obtenir une préapprobation hypothécaire avant de commencer à faire leurs recherches, puisque cela leur permettra de choisir la propriété idéale en toute confiance avec l’aide de leur courtier immobilier », précise Montesano. « Toutefois, le processus de préapprobation ne tient pas compte de plusieurs facteurs importants comme le coût de l’épicerie, de l’essence, des assurances, des loisirs et plus encore. Ainsi, bien que cette étape soit importante, je veille à ce que mes clients comprennent réellement l’étendue de leur budget. »

De cette manière, une fois que l’acheteur aura trouvé sa maison de rêve, il pourra faire une offre en toute confiance en sachant que cet achat est réaliste et respecte son budget.

Par ailleurs, il est important de comprendre le principe des frais de clôture associés à l’achat d’une propriété, puisque ceux-ci peuvent influer sur le prix réel.

« Les frais de clôture, notamment les taxes, les frais de notaire et la taxe de bienvenue, peuvent entraîner des surprises sur le plan du budget. Ainsi, il peut être utile d’en discuter avec votre courtier hypothécaire à l’avance. De cette façon, vous serez sûrs de bien comprendre les coûts et pourrez faire vos plans en conséquence », explique Alex Apostolakis, gestionnaire de projet principal chez BNP Paribas et acheteur ayant récemment obtenu un prêt pour financer sa première propriété. « Il est aussi important de lire au sujet du ratio de remboursement. Il est vrai que votre banquier ou votre courtier hypothécaire peut vous expliquer le fonctionnement de ce ratio, mais je crois qu’il est préférable de vous familiariser avec le concept à l’avance si vous voulez éviter d’apprendre, par exemple, qu’il vous faudra rembourser votre prêt automobile ou le solde de votre Visa avant de pouvoir obtenir une préapprobation hypothécaire… et c’est particulièrement vrai dans le cas du marché de l’immobilier actuel, dont le rythme effréné permet une étroite marge de manœuvre. »

Une fois le caractère abordable déterminé et la préapprobation traitée, il reste encore à choisir le type de prêt.

« Plusieurs personnes ont de la difficulté à comprendre les différences entre un taux variable et un taux fixe, ou entre un prêt ouvert et un prêt fermé », précise Montesano. « Ce n’est pas parce que l’un de vos amis a obtenu un très bon taux auprès d’une autre banque que le même produit vous conviendra à vous. Chaque acheteur est unique. »

« Ainsi, le meilleur moyen de déterminer quel type de prêt hypothécaire convient le mieux à un client, c’est de lui poser des questions ouvertes », a-t-elle ajouté. « Ensuite, dépendamment de sa tolérance au risque et de son horizon de placement, je peux le guider quant au type et à la durée du prêt. L’objectif, c’est de trouver un produit qui convient à ses besoins individuels et qui lui permet de se sentir à l’aise et en confiance. »

Puisque les courtiers hypothécaires ont une connaissance étendue des différents produits et s’engagent à fournir des conseils objectifs, travailler avec l’un d’eux est probablement le meilleur moyen d’atténuer le stress associé au processus de financement de votre première propriété.

« Mon expérience personnelle s’est déroulée sans problème, parce que j’ai choisi de consulter un courtier hypothécaire autonome. Je recommanderais cette option à n’importe qui, parce que les courtiers autonomes sont en mesure d’obtenir les meilleurs taux parmi tous les prêteurs, ils vous aident à rassembler tous les documents dont vous avez besoin et vous fournissent les meilleurs conseils pour vous aider à choisir le produit qui vous convient le mieux », confie Alex Apostolakis. « Par ailleurs, la commission qu’ils touchent est payée par le prêteur et non par l’emprunteur. Alors, pas besoin de se poser de questions. »

Les courtiers hypothécaires autonomes sont également attentifs aux préoccupations qui touchent principalement les acheteurs d’une première propriété. Ainsi, ils sont bien placés pour simplifier le processus et rendre l’expérience de financement plus agréable.

« Il y a toujours une certaine nervosité qui entoure l’achat d’une première propriété, parce qu’il s’agit probablement du plus gros investissement qu’une personne effectuera dans sa vie », explique Montesano. « Ainsi, il est véritablement nécessaire de se laisser guider par un courtier hypothécaire à chaque étape du processus. Cela permettra d’éliminer le stress associé à l’expérience, et même de la rendre plaisante. Au bout du compte, acheter une première propriété est une énorme étape à franchir, et je suis toujours honorée de participer à ce volet de la vie de mes clients. »